1.350.000 TL Konut Kredisi İçin İstenen Minimum Aylık Gelir Ne Kadardır? Blog

Ev sahibi olma hayali kuran ve bu doğrultuda bankaların finansman desteğine başvuran milyonlarca vatandaş, güncel faiz oranları ve vade seçenekleri üzerinden bütçe planlaması yapmaktadır. Özellikle gayrimenkul fiyatlarının dalgalandığı bu dönemde, orta ve üst segmentteki konutlar için sıklıkla ihtiyaç duyulan kredi tutarlarından biri de 1.350.000 TL'dir. Bu tutarda bir finansman desteği alabilmek için bankaların uyguladığı birtakım temel kurallar ve yasal sınırlamalar bulunmaktadır. Bu kuralların başında ise başvuru sahibinin aylık belgelenebilir net geliri gelmektedir.

Bankalar, tüketicilere konut kredisi tahsis ederken BDDK'nın (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu) belirlediği yönetmeliklere ve kendi iç risk politikalarına sıkı sıkıya bağlı kalır. Dolayısıyla 1.350.000 TL tutarında bir konut kredisinin onaylanması için, tüketicinin gelir durumu ile talep ettiği taksit tutarı arasında doğrudan bir oran gözetilir. Bu makalede, 1.350.000 TL tutarındaki bir konut kredisinin aylık taksitlerini ve bu taksitleri ödemek için gereken minimum gelir seviyesini tüm detaylarıyla ele alacağız.

Konut Kredisi Hesaplama ve Aylık Taksitler

1.350.000 TL tutarındaki bir konut kredisinin aylık taksit tutarı; vade süresine ve bankanın güncel konut kredisi faiz oranına bağlı olarak değişkenlik gösterir. Türkiye'deki mortgage piyasasında genellikle en çok tercih edilen vade seçeneği 120 ay yani 10 yıldır. Uzun vadeler aylık taksit tutarlarını düşürürken, toplam geri ödeme tutarını artırmaktadır; kısa vadeler ise tam tersi bir etki yaratır.

Piyasadaki ortalama faiz oranları göz önüne alındığında, 120 ay vadeli 1.350.000 TL konut kredisi için aylık taksitlerin belirli bir seviyede seyrettiği görülmektedir. Bu taksit tutarlarının hesaplanmasında bankaların dosya masrafı, ekspertiz ücreti ve hayat sigortası gibi yasal giderleri de dikkate alması gerekir. Tüketicinin bütçesini doğru ayarlayabilmesi için bu ek masrafları da peşin olarak göz önünde bulundurmasında fayda vardır.

Aylık taksit tutarının tam olarak belirlenmesi, bankaların anlık kampanyalarına ve müşterinin kredi notuna göre de şekillenir. Yüksek bir kredi skoruna sahip olan tüketiciler, bankalardan daha avantajlı faiz oranları teklifi alabilirler. Bu durum, doğrudan aylık taksit tutarının düşmesini ve dolayısıyla istenen minimum gelir şartının da esnemesini sağlayabilir.

Bankaların Gelir Şartı ve %50 Kuralı

Bankacılık sektöründe en yaygın kabul gören kural, toplam aylık kredi taksit ödemelerinin, hanenin veya başvuru sahibinin belgelenebilir toplam net gelirinin yüzde 50'sini (bazı durumlarda %40-%60 arasında değişebilir) geçemeyeceğidir. Bu kural, tüketicinin borç batağına sürüklenmesini önlemek ve bankanın alacağını düzenli tahsil etmesini güvence altına almak amacıyla uygulanır.

Örneğin, 120 ay vadeli 1.350.000 TL'lik bir kredinin aylık taksitinin belirli bir rakama denk geldiğini varsayarsak, banka bu taksidin başvuru sahibinin maaşının en fazla yarısı olmasını şart koşar. Eğer aylık taksit tutarı X TL ise, bankanın kabul edeceği minimum net aylık gelir en az 2 katı yani 2X TL seviyesinde olmalıdır. Bu oran, bankaların risk departmanları tarafından son derece titizlikle incelenen kritik bir eşiktir.

Birden fazla kişinin gelirini birleştirerek (örneğin eşlerin ortak başvurusu) bu şartı sağlaması da mümkündür. Eğer tek bir kişinin maaşı 1.350.000 TL'lik kredinin taksitlerini karşılamaya yetmiyorsa, ortak gelir beyanı ile minimum gelir barajı rahatlıkla aşılabilir ve kredi onay süreci hızlandırılabilir.

1.350.000 TL Kredi İçin Minimum Aylık Gelir Ne Kadar Olmalıdır?

Güncel faiz oranları baz alınarak yapılan simülasyonlara göre, 120 ay vadeli 1.350.000 TL konut kredisi çeken bir kişinin ödeyeceği aylık taksitler, seçilen bankaya göre değişiklik gösterir. Ortalama piyasa koşullarında bu tutar için aylık taksitlerin belli bir aralıkta oluştuğu görülmektedir. Bu taksit tutarının %50'lik borçlanma sınırına oranlanmasıyla minimum gelir ihtiyacı ortaya çıkar.

Somut bir örnek vermek gerekirse, aylık taksit ödemesinin belli bir seviyede olduğu senaryoda, bu ödemeyi rahatlıkla yapabileceğinizi kanıtlamak için net en az 35.000 TL ile 50.000 TL arasında değişen (faiz oranlarına bağlı olarak) bir aylık gelire sahip olmanız gerekebilir. Faiz oranlarındaki her bir puanlık artış veya azalış, bu minimum gelir şartını doğrudan yukarı ya da aşağı yönlü etkilemektedir.

Bu sebepten dolayı, net bir rakam vermek her zaman bankaların anlık faiz politikalarına bağlıdır. Tüketicilerin en doğru bilgiyi alabilmesi için doğrudan bankaların şubeleriyle görüşmesi veya resmi internet sitelerindeki kredi hesaplama araçlarını kullanması önerilir. Düzenli ve resmi olarak belgelenebilen ek gelirler (kira geliri, huzur hakkı, prim vb.) de bu hesaplamaya dahil edilerek minimum gelir şartı tutturulabilir.

Kredi Onay Sürecini Etkileyen Diğer Faktörler

Yalnızca minimum gelir şartını sağlamak, 1.350.000 TL'lik konut kredisinin doğrudan onaylanacağı anlamına gelmez. Bankaların kredi tahsis birimleri, başvuruyu değerlendirirken Findeks Kredi Notu'na da büyük bir hassasiyetle bakar. Kredi notu riskli grupta yer alan veya geçmişte ciddi ödeme gecikmeleri yaşamış kişilerin gelirleri ne kadar yüksek olursa olsun kredileri reddedilebilir.

Bununla birlikte, satın alınacak konutun ekspertiz değeri de hayati bir rol oynamaktadır. Bankalar genellikle konutun ekspertiz değerinin en fazla %80'ine kadar kredi kullandırırlar (birinci el ve enerji kimlik belgesine göre bu oranlar değişebilir). 1.350.000 TL kredi alabilmek için satın alınacak evin değerinin de buna uygun olarak en az 1.687.500 TL civarında veya üzerinde olması beklenir.

Son olarak, mevcut diğer borçlar ve kredi kartı limitleri de aylık gelir hesaplamasına dahil edilir. Açıkta bulunan ihtiyaç kredileriniz, kredili mevduat hesaplarınız (KMH) veya yüksek limitli kredi kartlarınız varsa, banka bu borçların aylık asgari ödemelerini de toplam gelir-taksit dengesinde hesaba katarak net harcanabilir gelirinizi yeniden hesaplayacaktır.

Sonuç

1.350.000 TL konut kredisi için istenen minimum aylık gelir, güncel faiz oranlarına, vade süresine ve bankaların risk politikalarına göre değişiklik göstermektedir. Genel kural olarak aylık taksit tutarının hane halkı net gelirinin yarısını geçmemesi şartı arandığından, başvuru sahiplerinin bu finansal yükü kaldırabilecek düzeyde belgelenebilir bir gelire sahip olması şarttır. Kredi başvurusunda bulunmadan önce hem kredi notunuzu gözden geçirmek hem de birden fazla bankanın teklifini karşılaştırmak, ev sahibi olma yolunda en doğru adımları atmanızı sağlayacaktır.